Microcredito, ecco come funziona
Uno strumento finanziario che ha lo scopo di rispondere alle esigenze di inclusione finanziaria di coloro che presentano difficoltà di accesso al credito tradizionale. E’ questo il valore del microcredito, che non è semplicemente un prestito di piccolo importo, ma rappresenta un’offerta integrata di servizi finanziari e non finanziari.
Ciò che contraddistingue il microcredito dal credito ordinario è l’attenzione alla persona, che si traduce con l’accoglienza, l’ascolto e il sostegno ai beneficiari dalla fase pre-erogazione a quella post-erogazione, nonché la particolare attenzione prestata alla validità e alla sostenibilità del progetto.
Lo strumento del microcredito, nella forma di “microcredito imprenditoriale”, si rivolge a tutti coloro che intendono avviare o potenziare un’attività di microimpresa o di lavoro autonomo e/o che hanno difficoltà di accesso al credito bancario.
In Italia il microcredito può essere erogato da banche e da altri operatori finanziari abilitati, quali gli operatori specializzati di microcredito previsti dall’art. 111 del TUB, iscritti in un apposito elenco tenuto da Banca d’Italia.
Il primo step è quello di recarsi in una delle banche convenzionate con l’Ente Nazionale per il Microcredito e presentare la propria richiesta.
L’Italia è uno dei pochi Paesi europei ad aver dato una base giuridica al microcredito, che è disciplinato dagli articoli 111 e 113 del Testo Unico Bancario (TUB) e dal decreto attuativo del Ministro dell’economia e delle finanze n. 176 del 17 ottobre 2014. Nuove disposizioni sono state introdotte dal cosiddetto Decreto Liquidità (DL 17-03 -2020 n.18 art. 49) e norme successive, collegate all’emergenza Covid, che hanno disposto tra l’altro l’aumento dell’ammontare massimo dei micro-prestiti.
Il microcredito è diretto a lavoratori autonomi titolari di partita IVA da non più di 5 anni e con massimo cinque dipendenti. Rivolto inoltre a imprese individuali titolari di partita IVA da non più di 5 anni e con massimo cinque dipendenti e società di persone, società tra professionisti, s.r.l. semplificate e società cooperative, titolari di partita IVA da non più di 5 anni e con massimo 10 dipendenti. Si tratta quindi di uno strumento indirizzato a startup e a imprese di recente costituzione, finalizzato nelle intenzioni del legislatore a creare nuova occupazione.
Quali sono le condizioni? Durata massima di 72 mesi.
Importo massimo di € 40.000,00, che possono diventare € 50.000,00 se le ultime 6 rate pregresse sono state pagate in maniera puntuale e se lo sviluppo del progetto finanziato risulta in linea con il raggiungimento dei risultati intermedi stabiliti dal contratto di finanziamento e verificati dall’ente erogatore. Il microcredito deve inoltre sempre essere accompagnato da servizi di tutoraggio e monitoraggio. Il tutor assiste l’imprenditore nella stesura del business plan e nell’individuazione delle potenziali criticità.
Tra le caratteristiche del microcredito, c’è la garanzia pubblica del Fondo di garanzia per le PMI (80% dell’importo finanziato). L’ente erogatore può inoltre, a sua discrezione, richiedere ulteriori garanzie personali, tipicamente garanzie di firma, mentre sono escluse garanzie reali.
Le condizioni di offerta del micro credito variano a seconda dell’ente che lo eroga.
Le banche applicano in genere condizioni più favorevoli rispetto agli istituti specializzati di cui si è detto, ma questi ultimi operano in tempi più rapidi e con una maggiore percentuale di risposte positive.
La richiesta di accesso al microcredito è totalmente gratuita e il cliente dovrà sostenere esclusivamente il costo del tasso di interesse previsto dal mutuo. In nessun caso dovranno essere versate somme di denaro ad alcuno per servizi di intermediazione.
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